Стратегия погашения кредита

[Lex]

1. Насчет того, что банк получит все (ожидаемые ) проценты, независимо от фактического срока погашения - это зависит от банка и условий договора.
У кого-то есть, у кого-то и нет. Надо читать договор.
2. Как и другие важные параметры - условия досрочного погашения, комиссии и пр.
3. Если частично-досрочное погашение приводит к уменьшению срока кредитования, то должны и уменьшиться проценты за пользование кредитом.
срок-то пользования деньгами уменьшается.
Например, у меня частично-досрочное погашение может привести к уменьшению ежемесячного платежа (кстати, у меня одинаковые платежи)
или к уменьшению срока кредитования с сохранением суммы ежемесячного платежа.

[ShineOn]

По поводу переуступки кредита сегодня была интересная передача по ящику. Сказали, что сейчас всё больше банков начинает переуступать кредиты, по которым в течение длительного времени нет выплат так называемым "коллекторам" - конторам, специализирующимся на возврате долгов. Так что думаю, сейчас это будет стандартным условием всё у большего числа банков.

Если частично-досрочное погашение приводит к уменьшению срока кредитования, то должны и уменьшиться проценты за пользование кредитом.

Не обязательно. Многие (не берусь утверждать, что все) банки делают хитрый финт ушами: в течение первого полугода (или дольше) гасятся только проценты, сумма основного долга в течение этого периода не уменьшается. Затем потихоньку начинает изменяться пропоция "проценты/основной долг" (90/10, 80/20, 70/30 и далее по законам арифметики). При этом часто досрочное погашение запрещено в течение первого полугода (или другого срока). Поэтому до момента возможности досрочного погашения ты успеваешь погасить до 70-80% изначально рассчитанных процентов по кредиту, а сумма основного долга при этом остаётся неизменной.

[Страусь]

Не важно, на каких условиях, но с возможностью досрочного погашения. У нас ты в любом случае выплатишь все проценты, которые были рассчитаны на срок кредита.

Тут похоже не так.
Логика (исходя из договора) такая.
Мы с банком договариваемся:
1. Мне дают мильён. Сроком на 24 месяца.
2. Проценты составят 10% годовых.
3. Банк мне говорит, что каждый месяц я буду платить по 15 тыщ рублей. Каждый месяц. Чем хороша эта система - я заранее знаю, сколько я буду платить каждый месяц. Очень удобно рассчитывать бюджет.

Банк эти 10 тысяч будет распределять следующим образом.
На погашение основного долга, банк будет закрывать такую сумму = АП - (ОЗ * % *КДПП : КДГ), или в наших цифрах 15 тыщ - (Задолженность по кредиту без процентов * 15% * 30 дней (в месяце) / 365 дней (в году). Если по-русски, то из 15 тыщ платежа, сначала буду закрывать проценты, которые набежали за текущий месяц использования кредитом. И только остаток на покрытие кредита.
Теперь давай представим. Я плачу вперед.
То есть на второй месяц я прихожу в банк и предлагаю расплатится. То есть я вношу 1 мильён, ссудная задолженность у меня закрывается. Мне начисляют процент за месяц по мильёну. В данном договоре нет речи, что я должен заплатить все начисленные вперед проценты. Это еще подтверждает то, что многие банк (мой не исключение) берут штраф за досрочное погашение. То есть они ставят заградительную меру на случае, если ты лишишь их заработка.
Но мне не понятен пункт, что значит "соразмерное уменьшение срока кредитования". Хотя кстати сейчас понятен. Ведь заплатив мильён во второй месяц, срок кредитования становится два месяца и в договоре как раз об этом и говорится.
З.Ы. Все приведенные цифры являются вымышленными и не соответствуют действительности.

[LEO]

Страусь
Леша, то, что ты описал, тоже имеет место быть. Тут, чтобы нормально в ситуации разобраться, надо весь кредитный договор читать. А то, что ты знаешь сумму ежемесячного взноса, так это так и должно быть. График погашения задолженности по кредиту есть приложение к договору кредитования. Чтобы понять остальной механизм, надо встать на позицию банка, и посмотреть из способы заработка:
1. Получение процентов по кредиту за весь срок пользования кредитом (при отсутствии досрочного погашения).
2. Штраф за досрочное погашение кредита, который не намного меньше суммы процентов за весь срок пользования кредитом.
Вот это и есть основные способы заработка банком.
"Соразмерное уменьшение срока кредитования" я бы трактовал так: сначала заплати все проценты, а потом вноси взносы хоть каждый день. Вот когда расплатишься, тогда и закончится период пользования кредитом, то есть срок кредитования будет уменьшен соразмерно твоим взносам.

[ShineOn]

Согласен с LEO! По крайней мере в тех банках, в которых мне пришлось интересоваться условиями, было именно так.

[Pelikan]

Внесу свои пять копеек,но только по потребительскому кредитованию.
В графике,что представляет банк ставка стоит фиктивная,точнее она расчитывается на каждый месяц ( стоит например 24 годовых, а фактически проц. составляют 12 год. т.е.из1 00 тыс переплата составит 12 тыс. за год) И досрочное погашение возможно на любом месяце,оплатив оставшийся основной долг и процент за этот месяц. И делают очень хитро сумму основного долга подгоняют под проценты, чтобы оплачивали ровную сумму, в итоге если чел решил погасить кредит досрочно через 3-4 месяца,то в процентах он банку отдал что-то около 50, за три месяца.Вот такой расклад. Но это все по-потребительскому кредитованию

[Страусь]

А то, что ты знаешь сумму ежемесячного взноса, так это так и должно быть.

Тут имелось ввиду, что она, сумма, каждый месяц одинаковая. Это удобно для семейного бюджета. Я не являюсь сторонником кредитования вообще, и аннуитентной системы в частности

2. Штраф за досрочное погашение кредита, который не намного меньше суммы процентов за весь срок пользования кредитом.

У меня (именно в моем случае), сумма штрафа символическая.

сначала заплати все проценты, а потом вноси взносы хоть каждый день. Вот когда расплатишься, тогда и закончится период пользования кредитом, то есть срок кредитования будет уменьшен соразмерно твоим взносам.

Что уж больно вольная трактовка

[LEO]

сумма штрафа символическая.

Леша, могу посоветовать только повнимательнее читать договор. Должно быть еще что-то. Иначе банку просто не выгодно давать тебе кредит. Возможно, это кроется в "скрытых платежах" за выдачу кредита, или ведение счета, или комиссия обслуживание счета. Там много вариантов.

Тут имелось ввиду, что она, сумма, каждый месяц одинаковая

Правильно. Обычно банк делает так: сначала они рассчитывают, сколько в сумме составляет процент по кредиту. И делят его на срок кредитования. Причем заметь, что если ты взял кредит на 1 год, а отдал его за 2 месяца, то процент ты уже автоматически больше заплатишь
Далее, они берут (после вычета процентов), оставшуюся сумму по кредиту, и тоже делят ее на срок кредитования (в месяцах). Отсюда ты и получаешь равные суммы ежемесячно, не подозревая, что первые взносы идут сначала на погашение процентов, а потом уже на выплату самого кредита.

Что уж больно вольная трактовка

Ну извини, как сумел

Кстати, недавно вышло постановление Центробанка о том, что любой банк при выдаче кредита должен раскрывать перед клиентом фактическую ставку процента, ну или реальное удорожание кредита, причем с учетом страховых взносов (по некоторым видам кредитования), всех комиссий, и т.п.
То есть, если банк при выдаче кредита скрыл часть платежей, то есть не указал их в договоре или приложениях к нему, вы имеете полное право оспорить те платежи, которые не были указаны. Вопрос только в том, у кого оспаривать. По радио этого не сказали.

[RomanS]

общую сумму процентов (переплаты) никак не уменьшить, при ануитете она рассчитывается в самом начале и далее не пересматривается.

Газпромбанк - пересчитывает.
Райффейзенбанк - раньше пересчитывал, но я их договора давно не видел.

[Страусь]

Леша, могу посоветовать только повнимательнее читать договор. Должно быть еще что-то.

Читал. Там черным по белому написаны штрафы при досрочном погашении. Нормальные штрафы, очень даже по божески.

Правильно. Обычно банк делает так: сначала они рассчитывают, сколько в сумме составляет процент по кредиту. И делят его на срок кредитования. Причем заметь, что если ты взял кредит на 1 год, а отдал его за 2 месяца, то процент ты уже автоматически больше заплатишь
Далее, они берут (после вычета процентов), оставшуюся сумму по кредиту, и тоже делят ее на срок кредитования (в месяцах). Отсюда ты и получаешь равные суммы ежемесячно, не подозревая, что первые взносы идут сначала на погашение процентов, а потом уже на выплату самого кредита.

Это описание формулы аннуитентного платежа?
ОАП = p/[1-(1+p)-n] = p/[1-1/(1+p)n] = p + p/[(1+p)n-1]

Причем заметь, что если ты взял кредит на 1 год, а отдал его за 2 месяца, то процент ты уже автоматически больше заплатишь

Почему? Если написана формула расчета процента, почему я больше заплачу?

Отсюда ты и получаешь равные суммы ежемесячно, не подозревая, что первые взносы идут сначала на погашение процентов, а потом уже на выплату самого кредита.

Вот тоже самое. У меня написана формула, по которой каждый месяц определяется сумма закрытия кредита. Не процента, а кредита. У меня нет надписи, что все полученные деньги мы пускаем на кредит. Нет такой надписи.
Наверно эта ситуация была бы возможна, если бы размер аннуитентного платежа был равен процентам за месяц. Тогда бы приходилось достаточно долго работать на процент. Но это не мой случай. У меня написано, сколько каждый месяц будет закрываться кредит. И тут же описана связь между процентами и долгом по кредиту. Если я в предыдущий месяц уменьшил основной долг по кредиту, то и процент следующего месяца тоже уменьшается.

[ShineOn]

Почему? Если написана формула расчета процента, почему я больше заплачу?

А хрен его знает почему. По идее, одним из приложений к договору должен быть график платежей (не формула, а именно график помесячно). И при досрочном погашении этот график каким-либо образом должен видоизменяться. Попробуй запросить у них изменённый график с эмпирическим условием платежей большими частями, чем предусмотрено, только тогда можно будет сказать что-то определённое.

Когда я попытался до подписания договора получить новый вариант графика с учётом досрочных платежей, мне отказали на всех инстанциях. Возможно, не хотели раскрывать свои фокусы с арифметикой. Но на словах начальник кредитного отдела мне подтвердил, что общая сумма платежа при этом останется той же, что рассчитывается изначально, только срок уменьшится.

[Страусь]

А хрен его знает почему.

В юриспруденции этого понятия нет. Хрен тоже должен быть указан

По идее, одним из приложений к договору должен быть график платежей (не формула, а именно график помесячно). И при досрочном погашении этот график каким-либо образом должен видоизменяться. Попробуй запросить у них изменённый график с эмпирическим условием платежей большими частями, чем предусмотрено, только тогда можно будет сказать что-то определённое.

В договоре описана процедура, по которой я могу запросить мой текущий срок кредитования и параметры оставшиеся по кредиту. Все нормально

Когда я попытался до подписания договора получить новый вариант графика с учётом досрочных платежей, мне отказали на всех инстанциях.

Это тоже логично. Проще дать тебе формулу, по которой ты и будешь сам считать.

Но на словах начальник кредитного отдела мне подтвердил, что общая сумма платежа при этом останется той же, что рассчитывается изначально, только срок уменьшится.

Вот эта фраза мне непонятна вообще. Что значит срок уменьшится? Но я это со своего банка буду вытрясать

[Vlad]

Взял бы кредит с дифференцированной системой платежей, как в Сбере, таким вопросом бы не парился. Это я как математик математику говорю.

ВолГУ, фак. Прикладной математики, каф. матанализа, специальность - математик, специалист по компьютерным технологиям.

[Страусь]

Взял бы кредит с дифференцированной системой платежей, как в Сбере, таким вопросом бы не парился. Это я как математик математику говорю.

Не все так просто. Процент хороший, денег надо было много.

[LEO]

Страусь
Леша, что касается процентов. Для примера - неважно какую ты сумму взял в кредит, но ежемесячный платеж составляет 1 рубль. Они делятся примерно так (проценты от суммы кредита/сумма возврата) :
Январь - 0,2/0,8
Февраль - 0,2/0,8
Март - 0,2/0,8
Апрель - 0,15/0,85
Май - 0,1/0,9 и т.д.
То есть, взносы то они постоянны, но сначала ты возвращаешь сам процент за кредит, а потом уже сам кредит. Причем мне кто-то говорил, но за слова не поручусь, что в банках проценты по кредиту и сам кредит распределяются на разные субсчета. И если ты хочешь погасить кредит досрочно, получается, что проценты по нему ты уже выплатил

У меня нет надписи, что все полученные деньги мы пускаем на кредит. Нет такой надписи.

Но это внутреннее дело банка, и они не обязаны тебя информировать о распределении средств. Кстати раньше, когда давали график платежей, он был подробный, и там была не конечная сумма ежемесячного платежа, а расшифровка проценты+кредит. Вот тогда было все понятно.